Bitcoin, τα νέα μετρητά;

Παρακολουθούμε τα τελευταία χρόνια μια αυξανόμενη «τάση» παγκοσμίως για περιορισμό των συναλλαγών με μετρητά. Ποιές μπορεί να είναι άραγε οι πιθανές συνέπειες και ποιά η θέση του Bitcoin σε αυτή την κατάσταση;

Αρκετά τα πραδείγματα

Στην Ελλάδα δεν επιτρέπονται στους ιδιώτες οι συναλλαγές με μετρητά για ποσά άνω των 1500 ευρώ. Το όριο αυτό θα κατέβει αισθητά στα 500 ευρώ, σύμφωνα με τις νέες διατάξεις που προωθούνται, ώστε να εξισωθεί με αυτό που ισχύει στις συναλλαγές των εταιρειών.

Επίσης, με σχετικό σχέδιο νόμου που προωθείται και θα ξεκινήσει να ισχύει από το 2017, για τη διατήρηση της έκπτωσης φόρου, οι δαπάνες απόκτησης αγαθών και λήψης υπηρεσιών θα πρέπει υποχρεωτικά να γίνεται με κάρτες.

Δε λείπουν φυσικά και οι ευτράπελες προτάσεις, όπως αυτή των συστημικών τραπεζών για φορολόγηση των αναλήψεων! Η προτάσεις αυτές των τραπεζών από μόνες τους δεν αποτελούν πρόβλημα. Ούτως ή άλλως ο καθένας είναι ελεύθερος να προτείνει ό,τι θέλει και να προωθεί με κάθε τρόπο τα συμφέροντά του. Το πρόβλημα έγκειται στο ότι καμιά φορά εξετάζονται σοβαρά τέτοιες αστείες προτάσεις, η οποίες φυσικά είναι «για το καλό μας».

Και στο εξωτερικό

Κι αυτά δε συμβαίνουν μόνο στην Ελλάδα. Στη μακρινή Αυστραλία προτείνεται η κατάργηση του μεγαλύτερου χαρτονομίσματος των 100 δολαρίων, ενώ στην Ευρώπη ως γνωστόν σταμάτησε η εκτύπωση χαρτονομισμάτων των 500 ευρώ από την Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα.

Η αιτιολογία αυτών των πράξεων στην πλειοψηφία των περιπτώσεων, είναι η πάταξη της φοροδιαφυγής, κάτι που με το πρώτο άκουσμα δείχνει ως λογικό επιχείρημα. Η πρόσφατη ιστορία όμως, μας έχει δείξει πως το πρόβλημα δεν είναι στο εργαλείο (χαρτονόμισμα). Το 2011 στην Αμερική, το ρόλο του χαρτονομίσματος έπαιξε το απορρυπαντικό Tide, το οποίο χρησιμοποιούνταν για την αγορά ναρκωτικών! Παρότι όμως το Tide έπαιξε το ρόλο των μετρητών σε παράνομες συναλλαγές, το κράτος δεν κατήργησε την κυκλοφορία του, καθώς μια τέτοια κίνηση δε θα είχε καμία λογική. Φαίνεται όμως να μην ισχύει το ίδιο και για τα μετρητά κι αυτό θα πρέπει να μας βάζει σε σκέψεις. Η πιο προφανής σκέψη είναι πως ακόμη κι αν καταργηθούν πλήρως τα μετρητά, αν υπάρχει λόγος οι άνθρωποι να θέλουν να συναλλάσσονται με διαφορετικούς τρόπους, θα το κάνουν!

Το πρόβλημα

Ας εξετάσουμε όμως και μια άλλη σκέψη που βασίζεται σε ένα γεγονός που δεν είναι ευρέως γνωστό…

Τα χρήματα που έχουμε στην τράπεζα, δεν μας ανήκουν!

Μπορεί ν’ ακούγεται λάθος, αλλά δυστυχώς είναι η αλήθεια. Μια αλήθεια που νιώσαμε πολύ έντονα με την εισαγωγή των Capital Controls. Έχουμε παραχωρήσει τα χρήματά μας στην τράπεζα και η δεύτερη μας έχει δώσει μια υπόσχεση πως θα μας τα επιστρέψει, αν οι συνθήκες είναι ιδανικές. Ας το φανταστούμε σαν ένα δάνειο μεταξύ της Μαρίας και του Γιώργου. Η Μαρία (εμείς) δανείζει χρήματα στο Γιώργο (τράπεζα) κι ο Γιώργος υπόσχεται πως θα τα επιστρέψει. Αν όμως ο Γιώργος έχει κάποια «ατυχία» (είναι π.χ. σπάταλος), ενδέχεται να μη μπορέσει να επιστρέψει όλα τα χρήματα στη Μαρία. Ιδού κι ο γκλαμουράτος όρος για αυτή την περίπτωση: Bail-in.

Τα χρήματα στην τράπεζα, χωρίς την παράλληλη υποστήριξη των μετρητών, θα είναι απλά νούμερα σε κάποια συστήματα, πέραν του δικού μας ελέγχου. Νούμερα που θα μπορούν ανά πάσα στιγμή ν’ αλλάξουν.

Τί μπορεί να κάνει το Bitcoin για αυτό;

Το Bitcoin -κι αντίστοιχα όλα τα εναλλακτικά νομίσματα που βασίζονται στη τεχνολογία του Bitcoin- έχει ένα βασικό χαρακτηριστικό: Τα bitcoins που έχουμε μας ανήκουν! Όσο διατηρούμε με ασφάλεια τον έλεγχο των κλειδιών για τη χρήση των νομισμάτων (πορτοφόλι), είναι στον πλήρη έλεγχό μας και δε μπορούν να κατασχεθούν ή να εφαρμοστούν περιοριστικά μέτρα σε αυτά (Capital Controls). Είναι αδύνατο να εφαρμοστεί οποιοδήποτε είδος Bail-In ή να καταργηθεί το νόμισμα μέσω κάποιου εγχώριου νόμου.

Συνδυάζοντας τα παραπάνω, καταλήγουμε σε μια ακόμη σκέψη. Το Bitcoin -ή κι άλλα εναλλακτικά νομίσματα- είναι πολύ πιθανό να λάβει τη σκυτάλη των μετρητών, ώστε να συνεχίσουν οι άνθρωποι να συναλλάσσονται ελεύθερα στο μέλλον. Κι όσο για τις παράνομες/ανήθικες/επικίνδυνες συναλλαγές, πράγματι το Bitcoin μπορεί να χρησιμοποιηθεί και για αυτές. Ο λαός μας όμως έχει μια παροιμία για αυτή την περίπτωση: «Φταίει ο γάιδαρος και βαράμε το σαμάρι».

Πείτε μας τη δική σας άποψη στα σχόλια παρακάτω.

Bitcoin ή Ethereum

Το πρώτο και σημαντικότερο επίτευγμα του Bitcoin, είναι η εφεύρεση της τεχνολογίας blockchain (αλυσίδας των block). Το δεύτερο είναι ότι αυτή η πρωτοποριακή τεχνολογία διατέθηκε ελεύθερα, χωρίς πατέντες ή τεχνητούς περιορισμούς κι έδωσε έτσι τη δυνατότητα σε άλλες ιδέες να «χτιστούν» πάνω σε αυτή και να την επεκτείνουν. Το Ethereum αποτελεί μια ακόμη πρωτοποριακή ιδέα, που ανοίγει πολλούς δρόμους και δίνει δυνατότητες και χαρακτηριστικά που δεν έχει το Bitcoin.

Το γνωστό ανταλλακτήριο Kraken σε συνεργασία με το περιοδικό The Economist, έθεσαν ένα πολύ ενδιαφέρον ερώτημα:

Αν είχατε 1 εκατομμύριο δολάρια και θέλατε να τα επενδύσετε με έναν χρονικό ορίζοντα 5 ετών, πώς θα μοιράζατε την επένδυσή σας μεταξύ Bitcoin & Ethereum;

Η ερώτηση αυτή τέθηκε σε φοιτητές προγραμμάτων Master of Business Administration (ΜΒΑ) από τους οποίους ζητήθηκε να στοιχειοθετήσουν την απάντησή τους.

Οι απαντήσεις ποικίλουν και σε ορισμένες περιπτώσεις οι διαφορές είναι χαοτικές. Στο τέλος του άρθρου παρέχονται σύνδεσμοι προς τις αναλύσεις καθώς και τα βίντεο επεξήγησης των επιλογών.

Στη συνέχεια ζητήθηκε από τους αναγνώστες να ψηφίσουν την ή τις θέσεις των σχολείων με τις οποίες συμφωνούν. Στον παρακάτω πίνακα έχουμε συνοψίσει τ’ αποτελέσματα από τις -μέχρι στιγμής- 513 απαντήσεις των αναγνωστών.

Bitcoin Ether Votes Percent
0% 0% 10 2,00%
0% 100% 108 21,60%
20% 80% 116 23,20%
50% 50% 34 6,80%
60% 40% 18 3,60%
67% 33% 24 4,80%
69% 31% 17 3,40%
70% 30% 59 11,80%
78% 22% 37 7,40%
91% 9% 78 15,60%

Τα αποτελέσματα αυτά φανερώνουν πίστη και στα δύο συστήματα, Bitcoin και Ethereum. Κάτι άλλο που βλέπουμε είναι μια ελαφριά προτίμηση προς το Bitcoin κι έναν ελαφρό «φανατισμό» για το Ethereum. Ενώ οι φιλικές προς το Bitcoin ψήφοι χωρίζονται σε 6 διαφορετικές κατηγορίες με την πιο «φανατική» να υποστηρίζει 91% επένδυση σε αυτό, στο τοπίο του Ethereum υπάρχουν μόνο δύο, 100% και 80% επένδυση σε αυτό!

Εσείς τί πιστεύετε; Μοιραστείτε το στα σχόλια παρακάτω…

BYU Marriott School of Management (78% bitcoin / 22% ether)

Creighton University, Heider College of Business (70% bitcoin / 30% ether)

FIA Business School (70% bitcoin / 30% ether)

Johns Hopkins Carey Business School (50% bitcoin / 50% ether)

Middlebury Institute of International Studies (70% bitcoin / 30% ether)

Porto Business School (20% bitcoin / 80% ether)

Rutgers Business School (20% bitcoin / 80% ether)

Ryerson University, Ted Rogers School of Management (69% bitcoin / 31% ether)

Tuck School of Business at Dartmouth (91% bitcoin / 9% ether)

Tulane University, Freeman School of Business (67% bitcoin / 33% ether)

University of North Texas (60% bitcoin / 40% ether)

Worcester Polytechnic Institute, Robert A. Foisie School of Business (100% ether)

Ivey Business School at Western University (No investment recommendation)

 

Το SMS δεν παρέχει ασφάλεια στις συναλλαγές

Μια αρκετά προσφιλής μέθοδος «ασφάλισης» ενός λογαριασμού (τραπεζικού, bitcoin, κ.α.) είναι η χρήση SMS κατά τη διενέργεια συναλλαγών ή ανάκτησης των κωδικών πρόσβασης. Κρίνω πως αυτή η μέθοδος παρέχει μια ψευδαίσθηση ασφάλειας και για αυτό δε θα πρέπει να χρησιμοποιείται.

Το πρόβλημα

Υπάρχουν διάφοροι τρόποι να μπορεί κάποιος τρίτος να λαμβάνει τα SMS που λαμβάνουμε ή/και άλλες πληροφορίες που σχετίζονται με τον τηλεφωνικό αριθμό μας ή/και συσκευή. Οποιαδήποτε υπηρεσία βασίζεται στη λήψη SMS (π.χ. SMS Extra Pin κι άλλες μορφές ελέγχου ταυτότητας δύο στοιχείων (2 Factor Authentication), είναι τόσο λίγο ασφαλής όσο και η χρήση SMS.

Sim cloning

Υπάρχουν συσκευές και software που μπορούν να κλωνοποιήσουν με πολύ μικρό κόστος μια κάρτα SIM. Η ευκολία αυτής της μεθόδου εξαρτάται κυρίως από το πόσα παλιά είναι κάρτα SIM που θα κλωνοποιηθεί. Όσο πιο παλιά τόσο πιο εύκολο. Η κλωνοποιημένη κάρτα λαμβάνει όλα τα SMS που λαμβάνει και η πρωτότυπη. Αρκεί ο επιτιθέμενος να αποκτήσει φυσική πρόσβαση στην κάρτα SIM για μερικά μόλις λεπτά.

Smartphones: Εφαρμογές/συσκευές παρακολούθησης

Στην περίπτωση των «έξυπνων» τηλεφώνων, το ζήτημα της ασφάλειας γίνεται ακόμη πιο σύνθετο. Ακριβώς επειδή το τηλέφωνο είναι «έξυπνο» έχει τη δυνατότητα να τρέχει διάφορες εφαρμογές και να συνδέεται με άλλες συσκευές, όπως π.χ. με ηλεκτρονικό υπολογιστή, τηλεόραση κλπ. Κάθε λογισμικό που εγκαθιστούμε στο τηλέφωνο και κάθε συσκευή με την οποία το συνδέουμε, μπορεί να αποτελέσει έναν σοβαρό κίνδυνο. Ακόμη κι ένας φαινομενικά ακίνδυνος φορτιστής, μπορεί να αποτελεί συσκευή παρακολούθησης. Υπάρχει πληθώρα τέτοιων συσκευών στο ebay κι αλλού, με χαμηλό κόστος.

Αν κάποιος καταφέρει να εγκαταστήσει στο τηλέφωνό μας ένα λογισμικό παρακολούθησης ή μας έπεισε να το συνδέσουμε με μια συσκευή που μας έδωσε (φορτιστή ή οτιδήποτε άλλο), τότε είναι πιθανό να στέλνει το τηλέφωνό μας στον επιτιθέμενο πλήρη αναφορά για όλα τα SMS που λαμβάνουμε και τις κλήσεις που κάνουμε.

Σφάλματα δικτύου

Υπάρχουν περιπτώσεις όπου σφάλματα στην υλοποίηση ενός δικτύου μπορούν να ανοίξουν την πόρτα στον οποιοδήποτε να έχει πρόσβαση στα μηνύματα και τις κλήσεις που περνούν μέσα από αυτό.

Μην βασίζεστε στα SMS

Σε οποιαδήποτε από τις παραπάνω περιπτώσεις λοιπόν, κάποιος τρίτος μπορεί να βλέπει τα SMS που «ασφαλίζουν» κάποιον/ους λογαριασμούς μας. Με λίγη προσπάθεια παραπάνω μπορεί να αποκτήσει μέσω social engineering και τα υπόλοιπα στοιχεία που χρειάζεται για να επιτεθεί στον λογαριασμό μας. Ας μην ξεχνάμε πως οι τράπεζες -κι άλλες υπηρεσίες- κάνουν τηλεφωνική ταυτοποίηση με στοιχεία που μπορεί να βρει κανείς με ευκολία Online (π.χ. ημερομηνία γέννησης μέσω facebook, αριθμό τηλεφώνου μέσω κάποιου Online βιογραφικού ή προφίλ μας κ.α.)

Μη βασίζετε την ασφάλεια του λογαριασμού σας στην υπηρεσία SMS. Μην υιοθετείτε ή αποδέχεστε διαδικασίες παράκαμψης ή αλλαγή του κωδικού πρόσβασης μέσω επιβεβαίωσης SMS.

Μεγάλη προσοχή σε μη αυτοματοποιημένα συστήματα

Ο ανθρώπινος παράγοντας αποτελεί συνήθως το μεγαλύτερο κενό ασφάλειας μιας διαδικασίας. Σκεφτείτε το εξής πραγματικό γεγονός:

Τηλεφωνική κλήση σε μεγάλη και πολύ γνωστή εταιρεία κρατήσεων αεροπορικών εισιτηρίων.

Πελάτης: Γεια σας. Θα ήθελα να κλείσω ένα αεροπορικό εισιτήριο για Χ

Εκπρόσωπος: Μισό λεπτό παρακαλώ. Μόλις τελειώσω με τον κύριο που έχω στην άλλη γραμμή θα σας εξυπηρετήσω αμέσως.

Η κλήση δε μπαίνει σε αναμονή κι ο πελάτης ακούει την εκπρόσωπο να μιλάει με τον κύριο της άλλης γραμμής

Εκπρόσωπος: Πείτε μου πάλι σας παρακαλώ το όνομά σας.

Εκπρόσωπος: Παπαδόπουλος Γιάννης. Θα πληρώσετε με κάρτα κύριε Παπαδόπουλε;

Εκπρόσωπος: VISA, μάλιστα. Πείτε μου σας παρακαλώ τον αριθμό της κάρτας.

Εκπρόσωπος: 1234 5678 9102 3456 Ωραία. Πείτε μου σας παρακαλώ την ημερομηνία λήξης:

Εκπρόσωπος: 05/2014 Ωραία. Πείτε μου σας παρακαλώ και τα 3 τελευταία ψηφία στην πίσω πλευρά

Εκπρόσωπος: 123 Πολύ ωραία κύριε Παπαδόπουλε. Η κράτησή σας έχει γίνει. Θα σας στείλουμε….

Κάπως έτσι τα στοιχεία μας μπορούν να καταλήξουν σε λάθος χέρια. Στο παραπάνω πραγματικό γεγονός, ο πελάτης είχε την ηθική και διακριτικότητα να ενημερώσει την εκπρόσωπο για το τραγικό λάθος της και να τελειώσει εκεί το θέμα. Δυστυχώς δε συμβαίνει έτσι πάντα.

Εισερχόμενες τηλεφωνικές κλήσεις

Μεγάλη προσοχή επίσης σε κάθε εισερχόμενη τηλεφωνική κλήση κατά την οποία πρέπει να αποκαλύψουμε προσωπικά μας στοιχεία ή στοιχεία ασφάλειας. Πρέπει να είμαστε απολύτως βέβαιοι ότι συνομιλούμε με τον άνθρωπο που πιστεύουμε (εκπρόσωπο της υπηρεσίας). Αν είναι δυνατόν επιδιώκουμε έναν πιο ασφαλή τρόπο επικοινωνίας, όπως π.χ. κρυπτογραφημένο email.

Ειδικά αν μας έχουν καλέσει στο τηλέφωνο από κάποιον αριθμό που δεν αναγνωρίζουμε, ζητάμε να καλέσουμε εμείς την εταιρεία στον επίσημο τηλεφωνικό αριθμό της εξυπηρέτησης πελατών. Αυτό μας παρέχει μια επιπλέον σιγουριά ότι θα μιλήσουμε με πραγματικό εκπρόσωπο του εταιρείας/παρόχου μας.

Επίλογος

Καταλήγοντας θα ήθελα να τονίσω ότι δε θα πρέπει να θεωρούμε το δίκτυο κινητής και σταθερής τηλεφωνίας ως ασφαλές. Φυσικά το ίδιο ισχύει και για το email και το Internet, καθώς και για οποιοδήποτε άλλο κοινόχρηστο δίκτυο.

Για τη διενέργεια οικονομικών συναλλαγών αλλά και την ασφάλεια των λογαριασμών σας υιοθετήστε λιγότερο προβλέψιμες ή επισφαλείς μεθόδους ταυτοποίησης κι επικοινωνίας όπως:

  • Έλεγχο ταυτότητας δύο στοιχείων (2 Factor Authentication) μέσω κάποιας εφαρμογής Ανοικτού Κώδικα όπως FreeOTP κι άλλων
  • Χρήση των φυσικών OTP συσκευών αντί του SMS
  • Χρήση βιομετρικών στοιχείων όπου διατίθεται αυτή η δυνατότητα
  • GPG κρυπτογραφημένη και υπογεγραμμένη επικοινωνία μέσω email κι όχι απλό email
  • Επικοινωνία μέσω συστημάτων όπου ελέγχουμε την ψηφιακή ταυτότητα του συνομιλητή μας. Συστήματα επικοινωνιών όπως το Bitmessage και το Signal

Κάντε τη δική σας έρευνα

Αν δε μπορείτε να βασιστείτε απλά στα λεγόμενά μας, μην το κάνετε! Κάντε τη δική σας έρευνα. Μπορείτε να ξεκινήσετε από το NIST (National Institute of Standards and Technology) και πιο συγκεκριμένα από την οδηγία DRAFT NIST Special Publication 800-63B Digital Authentication Guideline, από την οποία είναι οι παρακάτω παραθέσεις:

Due to the risk that SMS messages or voice calls may be intercepted or redirected, implementers of new systems SHOULD carefully consider alternative authenticators.

Εξαιτίας του κινδύνου υποκλοπής ή ανακατεύθυνσης των μηνυμάτων SMS ή των κλήσεων, όσοι προβαίνουν σε υλοποιήσεις νέων συστημάτων ΘΑ ΠΡΕΠΕΙ να εξετάζουν εναλλακτικές μεθόδους ταυτοποίησης.

Note: Out-of-band authentication using the PSTN (SMS or voice) is deprecated, and is being considered for removal in future editions of this guideline.

Σημείωση: Αποδοκιμάζεται η εξωτερική ταυτοποίηση μέσω δικτύου PSTN (SMS ή φωνή) κι εξετάζεται η κατάργησή της σε μελλοντικές εκδόσεις αυτής της κατευθυντήριας γραμμής.

Σχετικοί σύνδεσμοι

Τελευταία ενημέρωση: 21/09/2017

Είναι μεταδοτικό το bail-in;

Τα τελευταία χρόνια έχουμε γίνει μάρτυρες αρκετών περιπτώσεων bail-out, όπου για να διασωθεί μια επιχείρηση (ή μια χώρα), λαμβάνει οικονομική στήριξη από μια εξωτερική πηγή. Π.χ. μια τράπεζα που με τις εσφαλμένες πρακτικές της έχει φτάσει το όριο κατάρρευσης, το κράτος τη χρηματοδοτεί με τα χρήματα που έχουν εισπραχθεί από τους φόρους.

Το φαινόμενο έχει πάρει τόσο μεγάλη έκταση που υπάρχει ειδική ιστοσελίδα στο web όπου καταγράφονται τα περιστατικά bail-out.

Το bail-in είναι παρόμοιο αλλά με μια ενδιαφέρουσα διαφορά: η οικονομική στήριξη λαμβάνεται «εσωτερικά». Στο παράδειγμά μας με την τράπεζα, αυτή αποφασίζει να κουρέψει τις καταθέσεις των πελατών, ώστε να βρει τους απαραίτητους πόρους, για να καλύψει τις όποιες ατασθαλίες έχουν γίνει.

Ας μην μπούμε στη διαδικασία να εξετάσουμε κατά πόσο αυτές οι ενέργειες είναι σύμφωνες με τις αρχές του καπιταλιστικού συστήματος, που υποτίθεται πως έχουμε. Ας δούμε όμως πως σχετίζονται αυτά με τον κόσμο του Bitcoin και των κρυπτονομισμάτων γενικότερα.

Όταν ξεκίνησαν τα όργανα τον Φεβρουάριο του 2014 με το MtGox -το τότε μεγάλο ανταλλακτήριο- να μη μπορεί πλέον να εξυπηρετήσει συναλλαγές ανάληψης bitcoins, οι περισσότεροι «πιαστήκαμε στον ύπνο». Δε μπορούσαμε να φανταστούμε ότι ένα τόσο μεγάλο ανταλλακτήριο με επιτυχημένη πορεία θα είχε την κατάληξη που είχε. Δυόμιση χρόνια μετά και τα χρήματα των πελατών -bitcoins και fiat- βρίσκονται ακόμη παγωμένα. Σύμφωνα με τις δηλώσεις του εκκαθαριστή Nobuaki Kobayashi, είναι πιθανό να μην αποζημιωθούν οι πελάτες κατά το 100%. Θα έχουμε δηλαδή μια ακόμη περίπτωση bail-in, κατά την οποία το πρώην ανταλλακτήριο θα δεσμεύσει κάποια από τα χρήματα των πελατών του για ν’ ανταπεξέλθει στις υποχρεώσεις του.

Δυόμιση χρόνια μετά κι ένα ακόμα -μεγάλο προς το παρόν- ανταλλακτήριο βρίσκεται αντιμέτωπο με προβλήματα, που μέχρι στιγμής δείχνουν να οφείλονται σε ελλειπή ασφάλεια της υποδομής. Το Bitfinex ανακοίνωσε πως όλοι οι πελάτες του θα υποστούν μια ζημιά ύψους 36,067% ώστε να καλυφθεί η απώλεια των bitcoins από την κλοπή. Άλλο ένα bail-in και μάλιστα διόλου ευκαταφρόνητο! Για να το βάλουμε σε απόλυτα νούμερα, αν κάποιος είχε στο ανταλλακτήριο bitcoins αξίας 1000 ευρώ, θα του επιστραφούν μόνο τα 640.

Παρόλα αυτά, αποτελεί ένα βήμα προς τη σωστή κατεύθυνση η έκδοση BFX tokens σε όλους του πελάτες, τα οποία απεικονίζουν τις ζημιές του καθενός. Το ανταλλακτήριο ενδέχεται να δώσει τη δυνατότητα στο μέλλον, να μπορούν οι πελάτες να εξαργυρώσουν τα tokens για υπηρεσίες, χρήματα ή μετοχές της iFinex Inc. Αν αυτό γίνει και μάλιστα γίνει με ευνοϊκούς όρους για τους πελάτες, τότε ευτυχώς δε θα μιλάμε πλέον για bail-in αλλά για «δανεισμό». Ελπίζουμε προς αυτή την κατεύθυνση.

Το οξύμωρο σε αυτές τις περιπτώσεις είναι προφανές! Δημιουργήσαμε πλήρως αποκεντρωμένα συστήματα ανταλλαγής αξίας, χωρίς ενδιάμεσους ή κεντρικούς ελέγχους, για να τα χρησιμοποιούμε τελικά πλήρως κεντροποιημένα μέσω των ανταλλακτηρίων.

Πιστεύουμε πως μπορούμε πολύ καλύτερα από αυτό, ιδίως όταν βλέπουμε καταπληκτικές προσπάθειες όπως το bitsquare. Το Bitcoin κι όλα τα υπόλοιπα κρυπτονομίσματα που χρησιμοποιούν την ίδια τεχνολογία, δημιουργήθηκαν για να είναι αποκεντρωμένα και να φέρνουν τους χρήστες σε απευθείας επαφή. Προς τα εκεί πρέπει να πάμε…!

Αγκίστρι: το 1ο νησί που δέχεται ψηφιακά νομίσματα;

Μπορεί η είσοδος στην ψηφιακή εποχή να συντελέσει στην ανάπτυξη της οικονομίας της Ελλάδας;

Μεταβήκαμε στο νησί Αγκίστρι για να παρατηρήσουμε και καταγράψουμε την ενασχόληση των τουριστικών επιχειρήσεων με τα ψηφιακά νομίσματα και τις ψηφιακές πληρωμές. Σκοπός μας ήταν να διαπιστώσουμε τη δυναμική που έδωσε στην ανάπτυξη θετικών ρυθμών της οικονομίας του νησιού στον τομέα του τουρισμού, η χρήση ψηιακών νομισμάτων.

Ο κ.Lee Gibson Grant βοήθησε την τοπική κοινωνία να κατανοήσει και να αναπτύξει τις ψηφιακές πληρωμές μεταξύ επιχειρήσεων και τουριστών. Τον Σεπτέμβριο του 2015 πραγματοποίησε με επιτυχία ένα γεγονός που λειτούργησε ως ενδιάμεσος κρίκος για την αποδοχή και χρήση ενός ψηφιακού νομίσματος. Το Nautilsscoin χρησιμοποιήθηκε για αυτήν την επίδειξη, αλλά παρόμοια αποτελέσματα θα μπορούσαν να υπάρξουν με οποιοδήποτε ψηφιακό νόμισμα.

Μιχάλης Πάνου, Αγκίστρι

Μιχάλης Πάνου, Πρόεδρος της Επαγγελματικής Ένωσης Αγκιστρίου

Ο Πρόεδρος της Επαγγελματικής Ένωσης Αγκιστρίου κ. Μιχάλης Πάνου μας υποδέχτηκε στην επιχείρηση του και δήλωσε πως έμεινε απόλυτα ευχαριστημένος με την περσινή συνεργασία που είχαν με τον κ. Grant.

Όντως παρατηρήθηκε αύξηση στον τουρισμό αλλά επίσημα στοιχεία, μετρήσιμα, δεν υπάρχουν πέρα από την αύξηση των εισιτηρίων των ακτοπλοϊκών γραμμών.

Ο κ. Πάνου διατηρεί τουριστική επιχείρηση -το Oasis Scala Beach– και μπορεί έτσι να μας διαβεβαιώσει πως υπήρξε αύξηση κατά 15% στις κρατήσεις. Κάτι που φάνηκε από την ιστοσελίδα που προβάλει την επιχείρηση του.

Δημήτρης Κούρος, Αγκίστρι

Δημήτρης Κούρος, επιχειρηματίας στο χώρο εστίασης.

Ο Δημήτρης Κούρος επιχειρηματίας στο χώρο της εστίασης και διασκέδασης, που διατηρεί το Club Kastro, υποστηρίζει πως με την αποδοχή των ψηφιακών τρόπων πληρωμής, παρατήρησε αύξηση 20% και πιστεύει πως θα συνεχίσει αυτή να δίνει θετικούς ρυθμούς ανάπτυξης στον κλάδο που δραστηριοποιείται.

Η Κατερίνα Πάνου που διατηρεί την ξενοδοχειακή επιχείρηση Hotel Yianna στην οποία πραγματοποιήθηκε το γεγονός που αφορούσε τον διαγωνισμό για εύρεση μοντέλων τον Σεπτέμβριο του 2015, μας είπε πως το γεγονός κίνησε την περιέργεια του κόσμου, μιας και παρατήρησε αύξηση 17% στις κρατήσεις της.

Πιστεύω πως το να αποδεχτεί μια επιχείρηση νέους καινοτόμους τρόπους πληρωμών συνδράμει στην αύξηση της ρευστότητας, είτε γίνονται μέσω των πιστωτικών καρτών είτε μέσω των προπληρωμένων. Το να δεχτείς όμως ψηφιακά νομίσματα προϋποθέτει εκπαίδευση και ενημέρωση των επιχειρηματιών του κλάδου μας. Παρότι μας άρεσε πολύ αυτό που έκανε ο κ. Grant δεν μπορώ να πω πως κατανοώ πλήρως την νέα αυτή ψηφιακή τεχνολογία.

Η Δημοτική Αρχή του νησιού ρωτήθηκε για την ιδέα της πραγματοποίησης του περσινού αυτού πειράματος που διενέργησε ο κ.Grant.

Γιάννης Αθανασίου, Αγκίστρι

Γιάννης Αθανασίου, Δήμαρχος

Ο Δήμαρχος κ Γιάννης Αθανασίου μας είπε πως μιας και οι ψηφιακές πληρωμές συμβάλλουν στην ανάπτυξη της τοπικής οικονομίας είναι προς το συμφέρον όλων μας.

Ο Αντιδήμαρχος κ. Τάσος Λογοθέτης δήλωσε πως θα περιμένουν να συνεχιστούν τέτοιες κινήσεις για την ανάπτυξη της τοπικής οικονομίας.

Ο κ. Grant, μας είπε πως για την νέα σεζόν θα προσπαθήσει, με την συνεργασία των δυο κέντρων διασκέδασης του νησιού, να πραγματοποιήσει και φέτος κάτι αντίστοιχο ως γεγονός μέσω του Drachmae Travel Club.

Είμαστε βέβαιοι πως οι φετινές εκδηλώσεις που θα γίνουν στο Αγκίστρι μέσω του κ.Grant θα ξεπεράσουν σε επιτυχία τις περσινές !

Υποδιπλασιασμός παραγωγής Bitcoin

Ένα βασικό χαρακτηριστικό του Bitcoin που μας κράτησε συντροφιά για κάτι λιγότερο από 4 χρόνια, αλλάζει σήμερα. Φυσικά αναφερόμαστε στο πλήθος των παραγόμενων bitcoins ανά νέο μπλοκ.

Κάθε νέο μπλοκ που προστίθεται στην αλυσίδα των μπλοκ (blockchain) αποκαλύπτει κι έναν αριθμό νέων Bitcoin. Αρχικά τα bitcoins που περιείχε κάθε νέο μπλοκ ήταν 50. Τη στιγμή που γράφονται αυτές οι γραμμές είναι 25 και σε λιγότερα από 9 μπλοκ θα μειωθεί σε 12,5 bitcoins ανά μπλοκ. Αυτός ο υποδιπλασιασμός πραγματοποιείται κάθε 210.000 μπλοκ, δηλαδή περίπου κάθε 4 χρόνια.

Στατιστικά στοιχεία

Ο αριθμός των Bitcoin που κυκλοφορούν είναι περίπου 15 εκατομμύρια 700 χιλιάδες κι αποτελούν περίπου το 75% του συνόλου των bitcoins που θα παραχθούν ποτέ. Απομένουν ακόμα περίπου 5 εκατομμύρια 250 χιλιάδες για να δημιουργηθούν.

Η επεξεργαστική ισχύ του δικτύου Bitcoin έχει φτάσει στα 1,52 Exahashes ανά δευτερόλεπτο, δηλαδή 1,52 πεντάκις εκατομμύρια hashes ανά δευτερόλεπτο. Κάτι που έχει εκτοξεύσει τη δυσκολία επίλυσης σε πάνω από 213 δισεκατομμύρια!

Υποδιπλασιασμός και Πιθανές επιπτώσεις

Ο υποδιπλασιασμός του αριθμού των νέων Bitcoin ανά μπλοκ ενδέχεται να έχει διάφορες επιπτώσεις, όπως π.χ. στην αξία των νομισμάτων, την επεξεργαστική ισχύ, κ.α. Κρίνουμε πως παρά το νεαρό της ηλικίας του, το Bitcoin έχει ωριμάσει αρκετά ώστε ο υποδιπλασιασμός των παραγόμενων bitcoins να μην προκαλέσει σημαντικές διακυμάνσεις στην ισοτιμία του.

Δε μπορούμε όμως να έχουμε μια καθαρή εικόνα για την πιθανή διαφοροποίηση της επεξεργαστικής ισχύος στο δίκτυο του Bitcoin, ως συνέπεια του υποδιπλασιασμού των παραγόμενων Bitcoin. Εικάζουμε πως για κάποιους μικρότερους παίκτες το mining θα πάψει να είναι προσοδοφόρο και θα εγκαταλείψουν. Υποθέτουμε όμως πως το ποσοστό αυτό θα είναι αρκετά μικρό και δεν θα έχει σημαντικό αντίκτυπο στη συνολική επεξεργαστική ισχύ. Επίσης θεωρούμε πως το κενό αυτό θα κλείσει γρήγορα από τους ισχυρότερους παίκτες.

Υποδιπλασιασμός και Μακροχρόνιες επιπτώσεις

Ο προηγούμενος υποδιπλασιασμός του πλήθους των παραγόμενων Bitcoin ανά μπλοκ από 50 σε 25, δεν είχε μακροχρόνιες επιπτώσεις στη χρήση του. Και ήταν λογικό κι αναμενόμενο να μην έχει, αφού οι αλλαγές αυτές περιγράφονται σαφώς στο πρωτόκολλο του Bitcoin κι όσοι αποφασίζουν να ασπαστούν το Bitcoin γνωρίζουν πολύ καλά τους κανόνες από την αρχή. Αντίστοιχα πιστεύουμε πως δε θα υπάρξουν μακροχρόνιες επιπτώσεις από τον νέο υποδιπλασιασμό.

Happy Bitcoin halving day !

Ψηφιακή επανάσταση στην Ελλάδα;

Πραγματοποιήθηκαν με επιτυχία στην Αθήνα δυο συνέδρια. Το πρώτο συνέδριο από 25/5/2016 έως τις 27/5/2016 με θέμα: 2nd Athens Summit-Οι ψηφιακές πληρωμές αφορμή για την ψηφιοποίηση της κοινωνίας, και το δεύτερο στις 31/5/2016 με θέμα :  Digital Finance Forum 2016-Οι ψηφιακές ανατροπές στις τράπεζες, τις ασφαλιστικές εταιρείες και την κεφαλαιαγορά.

Κοινός στόχος και στα δυο συνέδρια ήταν η ανάδειξη ευκαιριών που μπορούν να εφαρμόσουν οι ελληνικές τράπεζες, οι ασφαλιστικές εταιρείες και η κεφαλαιαγορά. Η τεχνολογία που αφορά τον χρηματοπιστωτικό τομέα παρουσιάζει υψηλούς ρυθμούς ανάπτυξης και ελκύει  μεγάλες επενδύσεις.

Στα δυο αυτά πολύ σημαντικά γεγονότα παραβρέθηκαν από τον χώρο των κρυπτονομισμάτων ο κ. Γιάννης Τζεγουτάνης και ο κ. Γιώργος Παπαγεωργίου αντίστοιχα σε κάθε συνέδριο ως ομιλητές.

Ο κ. Γιάννης Τζεγουτάνης είναι ο συνιδρυτής της εταιρείας Coinomi, και στο συνέδριο 2nd Athens Summit, ανέπτυξε την θεματολογία του Blockchain & Crypto-currency. Προκάλεσε αίσθηση η ομιλία του στο συνέδριο και μας την αποκαλύπτει μέσα από την συνέντευξη.

ΕΡ: Κάνατε παρουσίαση της εταιρείας σας;

κ. Γιάννης Τζεγουτάνης :

Έκανα μια γενική παρουσίαση για τα ψηφιακά πορτοφόλια και των βασικών κωδικοποιήσεών τους BIP32/BIP39/BIP44, μιας και είναι συμβατά με το Coinomi κι άλλων πορτοφολιών. Μετά τους ανέλυσα την τεχνολογία της αλληλουχίας των συναλλαγών όπου δημιουργείται η αλυσίδα (Blockchain). Υπήρχε ο κίνδυνος το κοινό να έχανε το ενδιαφέρον του αν εμβάθυνα περισσότερο σε τεχνικές λεπτομέρειες, όπως το proof-of-work του Bitcoin. Παρόλο που το Bitcoin με το blockchain τους έχει τραβήξει την προσοχή λόγω της συνέχειας του από το 2009 και τις σημαντικής αύξησης της τιμής του έναντι των παραδοσιακών νομισμάτων, οι απορίες που δέχτηκα αφορούσαν κυρίως το σημαντικό θέμα του νομικού πλαισίου και τι μπορεί να συμβεί στην περίπτωση που θα υπάρξει κάποιο πρόβλημα στο λογισμικό του κρυπτονομίσματος. Στην τελική ποιος θα φέρει την ευθύνη της όποιας οικονομικής ζημιάς;

ΕΡ: Η κυβέρνηση της χώρας μας γνωρίζουμε πως θα φέρει στην βουλή ένα νομοσχέδιο άμεσα για ψήφιση, όπου θα αφορά την ενσωμάτωση συστημάτων των ψηφιακών πληρωμών, να αναμένουμε εκεί να αναφέρονται και τα κρυπτονομίσματα;

κ. Γιάννης Τζεγουτάνης :

Κυρίως το οικονομικό μοντέλο στο χώρο των κρυπτονομισμάτων λειτουργεί ανάποδα από το παραδοσιακό τρόπο. Ο χρήστης ελέγχει τα ιδιωτικά κλειδιά του πορτοφολιού του. Αυτό είναι πονοκέφαλος για την αξιοπιστία ενός τραπεζικού συστήματος, διότι είναι εύκολο ο χρήστης να χάσει τα λεφτά του από απροσεξία ή από κακόβουλα προγράμματα, έτσι καταλήγουμε πως ο απλός χρήστης χρειάζεται περισσότερη εκπαίδευση στα κρυπτονομίσματα. Αν είναι να νομοθετηθεί το θέμα των κρυπτονομισμάτων, πιστεύω θα έχει να κάνει με την ταυτοποίηση στοιχείων (Know Your Customer – KYC), όπου θα αφορά τα ανταλλακτήρια και τις εταιρείες που διαχειρίζονται την μετατροπή του κρυπτονομίσματος σε παραδοσιακά νομίσματα καθώς  και τα εμβάσματα προς αυτά. Τα απλά πορτοφόλια όπως το BitcoinCore, Coinomi, Mycelium, Trezor, και άλλα όπου ο χρήστης έχει 100% τον έλεγχο των ιδιωτικών κλειδιών του θα είναι πολύ δύσκολο να ελεγχθεί.

ΕΡ: Δεν θα είναι πιο συνετό να ακολουθούσαμε το οικονομικό μοντέλο της Ιαπωνίας για την νομοθέτηση των κρυπτονομισμάτων, ή από την Ευρωβουλή θα έχουμε εξελίξεις το Σεπτέμβριο;

κ. Γιάννης Τζεγουτάνης :

Σίγουρα θα πρέπει να υπάρξει κάποια μελλοντική κίνηση, αλλά προϋποθέτει των διαχωρισμό των υπηρεσιών, το που θα έχει τα λεφτά του ο χρήστης, ακόμα και στα ανταλλακτήρια, αλλά και πάλι αν θες να υποβάλεις πάγωμα λογαριασμού θα το κάνεις ίσως μόνο σε ανταλλακτήριο όχι στο προσωπικό πορτοφόλι του κινητού ή του υπολογιστή του κάθε χρήστη.

ΕΡ: Πιστεύετε πως είναι ορατός ένας κίνδυνος παγώματος σε ψηφιακές πιστωτικές κάρτες, που φέρουν την επωνυμία MasterCard ή Visa;

κ. Γιάννης Τζεγουτάνης :

Ναι υπάρχει τέτοιος κίνδυνος αλλά μόνο για το κομμάτι της μετατροπής του κρυπτονομίσματος σε παραδοσιακό νόμισμα, όπως έγινε στην Κύπρο και στην Ελλάδα, το όποιο κρυπτονόμισμα θα είναι αδύνατο να περιοριστεί. Αυτός είναι και ο κύριος λόγος που κάνει τις τράπεζες να ανησυχούν, διότι μακροπρόθεσμα θα μείνουν εκτός του παιχνιδιού, αν όλοι οι πολίτες καταλάβουν τη δύναμη και την ευκολία που δίνει η χρήση του ψηφιακού νομίσματος. Αυτός είναι ένας δρόμος που θα ακολουθήσουν οι τράπεζες με την χρήση της τεχνολογίας για να δημιουργήσουν το δικό τους σύστημα ψηφιακής αλυσίδας (Blockchain). Και εμείς ως εταιρεία θέλουμε να έχουμε κάποια διασύνδεση του ψηφιακού μας πορτοφολιού με την πιστωτική ή χρεωστική κάρτα μιας Ελληνικής τράπεζας στο άμεσο μέλλον.

Συνέδριο

Ο κ. Γιώργος Παπαγεωργίου, είναι κάτοχος MBA από το Πανεπιστήμιο του Greeenwich και ασχολείται αποκλειστικά με την τεχνολογία αποκεντρωμένων ψηφιακών νομισμάτων (blockchain) από το 2013, με αρχική εμπλοκή του στο Bitcoin το 2011. Έκτοτε, έχει αναπτύξει εταιρεία επεξεργασίας πληρωμών σε Bitcoin, λύσεις για την παροχή ψηφιακών χρηματικών υπηρεσιών σε κατοίκους λιγότερο ανεπτυγμένων χωρών (διαβιβάσεις πληρωμών και υποδομές μέσω κινητής τηλεφωνίας), καθώς και συμβουλευτικές υπηρεσίες blockchain σε πελάτες στην ΕΕ σαν ιδρυτικό μέλος της Astratum.com. Από το 2014, διαχειρίζεται το διαδικτυακό ανοιχτό μάθημα του Πανεπιστημίου Λευκωσίας, συν-διδάσκει τα μαθήματα των «Ανοιχτών Χρηματικών Συστημάτων» και Ψηφιακή Οικονομία στις Αναπτυσσόμενες Αγορές» καθώς και παρέχει εμπειρογνωμοσύνη σε όλο το πρόγραμμα Ψηφιακών Νομισμάτων του Πανεπιστημίου. Έχει παρουσιάσει το Bitcoin και την τεχνολογία Blockchain σε συνέδρια και φόρουμ σε ΗΠΑ και ΕΕ, και εμφανίζεται ως σχολιαστής της τεχνολογίας σε διεθνή ΜΜΕ. Τα ενδιαφέροντά του είναι τα αποκεντρωμένα συστήματα, η αλγοριθμική εφαρμογή τους, και η διαφάνεια.

Ο κ. Γιώργος Παπαγεωργίου μας δήλωσε για την παρουσίαση που έκανε στο Digital Finance Forum 2016-Οι ψηφιακές ανατροπές στις τράπεζες, τις ασφαλιστικές εταιρείες και την κεφαλαιαγορά.

Το Digital Finance Forum 2016, απέδειξε άλλη μία φορά την ανάγκη για καινοτομία και τις ευκαιρίες που μπορεί να προσφέρει η μετάβαση στην ψηφιακή πραγματικότητα.
Έγινε άλλη μια φορά προφανές, ότι αυτές ακριβώς είναι οι ευκαιρίες που οι νεόφυτες επιχειρήσεις μετατρέπουν σε ανταγωνιστικά πλεονεκτήματα καθώς έχουν χαμηλότερα έξοδα για την κλιμάκωση, λειτουργία και συμμόρφωσή τους με τα θεσμικά πλαίσια. Αυτός είναι πλέον ο κοινός παρανομαστής στις χώρες του εξωτερικού που εδρεύει ο ανταγωνισμός (με φωτεινή εξαίρεση την oSeven και την Code Burrow). Μπορεί όλοι να παρακολουθούν τις εξελίξεις, αλλά δεν φαίνεται να είναι όλοι έτοιμοι να δράσουν με το ίδιο σθένος απέναντι στην καινοτομία.
Παρόλο που αρκετοί ομιλητές ανέφεραν το Bitcoin και την τεχνολογία Blockchain σαν μια μακρινή πρόκληση, πρέπει να αντιληφθούν ότι είναι κάτι που αλλάζει τη βασική δομή των χρηματοπιστωτικού κλάδου σήμερα (NASDAQ, R3CEV, Hyperledger).

Το αποτέλεσμα συνήθως είναι ποίος ο αντίκτυπος στην κοινωνία της Ελλάδας θα έχει η ψηφιακή επανάσταση και αν η χώρα μας θα τρέχει τελευταία να ενσωματώσει αυτές τις καινοτομίες που θα μπορούσαν να εξοικονομήσουν όχι μόνο τα 1,4 Δις € ετησίως όπως αναφέρει η μελέτη του Οικονομικού Πανεπιστημίου Αθηνών για το 2017, αλλά πολλαπλάσια. Αυτό θα έχει κάποιο όφελος στην οικονομία.

Αποτελέσματα NBG i-bank #fintech crowdhackathon

Με μεγάλη επιτυχία πραγματοποιήθηκε το Σαββατοκύριακο 23 και 24 Απριλίου 2016 το NBG i-bank #fintech crowdhackathon. Είναι το πρώτο hackathon στην Ελλάδα με θέμα τις οικονομικές συναλλαγές #fintech, έναν τομέα που σε παγκόσμιο επίπεδο αποκτά ολοένα και μεγαλύτερο ενδιαφέρον. Το NBG i-bank #fintech crowdhackathon διοργανώθηκε από την Crowdpolicy με την υποστήριξη της Εθνικής Τράπεζας καθώς κι άλλων χορηγών και υποστηρικτών.

Στο NBG i-bank #fintech crowdhackathon διαγωνίστηκαν συνολικά 16 ομάδες με θέματα στην ευρύτερη περιοχή των οικονομικών συναλλαγών, όπως chatbots, e-wallets, εντοπισμός κακόβουλων συναλλαγών, συμβόλαια με βάση το blockchain, λειτουργίες crowdfunding, συναλλαγές με κινητά μέσω QR codes, social banking, υποστήριξη κοινοτήτων με ειδικές ανάγκες κοκ.

Παράλληλα με το NBG i-bank #fintech crowdhackathon διοργανώθηκε το Be Finnovative ! workshop, στο οποίο έγιναν παρουσιάσεις σχετικές με τις οικονομικές συναλλαγές, με θέματα όπως το donation και investment crowdfunding, mobile banking, chatbots, bitcoin και blockchains κοκ.

 

Στελέχη της Crowdpolicy και εθελοντές κατά τη διάρκεια των εγγραφών.

Στελέχη της Crowdpolicy και εθελοντές κατά τη διάρκεια των εγγραφών.

Οι νικητές του διαγωνισμού είναι οι ακόλουθοι:
Την πρώτη (1η) θέση κατέλαβε το BankBot, μια έξυπνη εφαρμογή αυτοματοποιημένης εξυπηρέτησης πελατών μέσω του Facebook Messenger, της ομάδας Bankship. Κερδίζουν 1.500 ευρώ σε μετρητά από την Εθνική Τράπεζα, συμβόλαιο για παροχή υπηρεσιών στην Εθνική Τράπεζα αξίας 10.000 ευρώ, συμβουλευτικές υπηρεσίες από την Planet αξίας 2.500 ευρώ και υποτροφία από το IST College.

 

Τη δεύτερη (2η) θέση κέρδισε το RSK-Mind της ομάδας RSK Project. Είναι μια υπηρεσία εντοπισμού κακόβουλων συναλλαγών η οποία χρησιμοποιεί έξυπνη διαχείριση μεγάλων δεδομένων και υπολογιστικής εκμάθησης. Κερδίζουν 1.000 ευρώ σε μετρητά από την Εθνική Τράπεζα, συμβόλαιο για παροχή υπηρεσιών στην Εθνική Τράπεζα αξίας 5.000 ευρώ και συμβουλευτικές υπηρεσίες από την Planet αξίας 2.500 ευρώ.

Την τρίτη (3η) θέση μοιράστηκαν οι ομάδες της Elorus με το SynenosiS και Code Burrows με το Smart Pay. Κερδίζουν 500 ευρώ η καθεμία από την Εθνική Τράπεζα.

Το Smart Pay επιτρέπει σε κάποιον να μεταφέρει χρήματα και να πραγματοποιήσει αγορές σκανάροντας ένα QR Code με το κινητό, με την όλη διαδικασία μεταφοράς χρημάτων από τον ένα λογαριασμό στον άλλο να γίνεται στο υπόβαθρο αυτοματοποιημένα. Η ομάδα κερδίζει συμβόλαιο με την Εθνική Τράπεζα αξίας 5.000 ευρώ και συμβουλευτικές υπηρεσίες από την Planet αξίας 2.500 ευρώ.

Την τέταρτη (4η) θέση μοιράζονται 5 ομάδες: Big DataNauts με το saferandom, 3+1 με το Referral, Community, Crowd contract και Antigravity. Κερδίζουν από μια virtual prepaid Mastercard με υπόλοιπο 200 ευρώ, ανά ομάδα. Επιπλέον η ομάδα Community κερδίζει το βραβείο Bluegrowth που είναι συμβουλευτικές υπηρεσίες αξίας έως 5.000 ευρώ.

Δείτε το βίντεο της βράβευσης !!!

Η κα Νέλλη Τζάκου – Λαμπροπούλου, Γενική Διευθύντρια Λιανικής Τραπεζικής της Εθνικής Τράπεζας δήλωσε:

Από τον περσινό διαγωνισμό καινοτομίας και τεχνολογίας της Εθνικής τράπεζας ανακοινώσαμε ότι θα δημιουργήσουμε το i-bank app store για να ενισχύσουμε το οικοσύστημα ανάπτυξης mobile εφαρμογών και τη δυναμική νεανικής επιχειρηματικότητας γύρω από αυτό. Πιστοί στην δέσμευση μας, διοργανώσαμε σε συνεργασία με την Crowdpolicy το πρώτο fintech hackathon βασισμένο στο openbank API. Η συμμετοχή νέων ανθρώπων με πολύ υψηλό επίπεδο τεχνογνωσίας και ικανοτήτων δικαίωσαν την πρωτοποριακή μας ενέργεια και απέδειξαν ότι το ανθρώπινο δυναμικό της χώρας μας αποτελεί έναν από τους κυριότερους πυλώνες για την επίτευξη βιώσιμης ανάπτυξης. Οι λύσεις που παρουσίασαν και υλοποίησαν σε ικανοποιητικό βαθμό οι διαγωνιζόμενοι μας εντυπωσίασαν και απέδειξαν τις μεγάλες δυνατότητες συνεργασίας τραπεζικού κλάδου και fintechs. Τους ευχαριστούμε για την συμμετοχή τους και την εμπιστοσύνη που μας έδειξαν και τους διαβεβαιώνουμε ότι θα συνεχίσουμε να στηρίζουμε το οικοσύστημα με ανάλογες πρωτοβουλίες και δράσεις.

Ο κ. Νίκος Χριστοδούλου, Γενικός Διευθυντής Πληροφορικής της Τράπεζας και του Ομίλου της Εθνικής Τράπεζας δήλωσε:

Όταν ως Εθνική αναλάβαμε την πρωτοβουλία να είμαστε η πρώτη Τράπεζα στην Ελλάδα και μια από τις ελάχιστες στην Ευρώπη που «ανοίγουμε» τις εφαρμογές μας δημόσια μέσω API, δίνουμε δηλαδή τη δυνατότητα σε εταιρείες και ομάδες προγραμματιστών να τις χρησιμοποιήσουν, δεν περιμέναμε τέτοια άμεση ανταπόκριση. Οι ομάδες που διαγωνίσθηκαν επέδειξαν σε ελάχιστο χρόνο μεγάλη εξοικείωση και μπόρεσαν να τις αξιοποιήσουν προτείνοντας έξυπνες ιδέες που συμπληρώνουν και δίνουν πρόσθετη αξία στις δικές μας υπηρεσίες.

Διαγωνιζόμενοι, κριτές, μέντορες, εθελοντές και οργανωτική επιτροπή

Διαγωνιζόμενοι, κριτές, μέντορες, εθελοντές και οργανωτική επιτροπή

Ιδιαίτερη σημασία έχει το Open Bank API, το οποίο ανακοίνωσε η Εθνική Τράπεζα στο πλαίσιο του NBG i-bank #fintech crowdhackathon. Το API της Εθνικής Τράπεζας δίνει τη δυνατότητα σε οποιονδήποτε προγραμματιστή ή εταιρία να διασυνδέεται με ασφάλεια και κανόνες με τα συστήματα της τράπεζας και να εκτελούνται συναλλαγές σε πραγματικό χρόνο. Είναι η πρώτη φορά στην Ελλάδα που δίνεται API από Τράπεζα και από τις λίγες σε ευρωπαϊκό επίπεδο και θα ανοίξει το δρόμο για την ανάπτυξη εφαρμογών fintech. Ειδικότερα, η υιοθέτηση ενός ανοιχτού προτύπου έχει πρόσθετη σημασία, καθώς συμβάλει ακόμα περισσότερο στην τοπική οικονομία και ανάπτυξη. Δειτε το βίντεο.

Ευχαριστούμε θερμά τους διαγωνιζόμενους, μέντορες, κριτές, εθελοντές καθώς και τους χορηγούς και ιδιαίτερα την Εθνική Τράπεζα καθώς και την Mastercard, το IST Studies, τη Microsoft, την Amazon, το Bluegrowth, τη Scooterize, τo e-food.gr, την Αθηναική Ζυθοποιεία, τη Sourcelair, τη Red Bull και το UBER. Ευχαριστούμε επίσης τους χορηγούς επικοινωνίας TO BHMA, GTP Headlines, insider.gr, ΧΡΗΜΑ, startupper.gr και τους υποστηρικτές για την πολύτιμη βοήθειά τους. Τέλος ευχαριστούμε τους ομιλητές και συμμετέχοντες στο Be Finnovative !

Οι παρουσιάσεις όλων των ομάδων, ο κώδικας, τεκμηρίωση καθώς και φωτογραφίες και βίντεο θα βρίσκονται σύντομα online στη διεύθυνση http://goo.gl/5oTK0Z . Περισσότερες πληροφορίες στα crowdhackathon.com/fintech .

Πληροφορίες:

Crowdpolicy Ψηφιακές Συμμετοχικές Υπηρεσίες
Πρωτογένους 5 – Αθήνα
Τηλ.: 2122134475
www.crowdpolicy.com
hello@crowdpolicy.com

SEPA Instant Credit Transfer και Bitcoin

Πέρασε ένα αρκετά μεγάλο χρονικό διάστημα μέχρι να αντιληφθούν τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα και γενικότερα όσοι εμπλέκονται στη διαδικασία της επεξεργασίας πληρωμών, ότι το σύστημα των πληρωμών, έτσι όπως το ξέραμε, είχε ξεπεραστεί και χρειαζόταν επειγόντως βελτιώσεις.

Πριν από τέσσερα χρόνια, στο άρθρο μας με τίτλο «Αποστολή χρημάτων» είχαμε αναφέρει χαρακτηριστικά:

Η αποστολή χρημάτων απλοποιείται εξαιρετικά για όσους χρησιμοποιούν το Bitcoin. Οι συναλλαγές πραγματοποιούνται σε δευτερόλεπτα

Αυτό θυμηθήκαμε όταν διαβάσαμε την ανακοίνωση του EPC…

Η ανακοίνωση

Διαβάζουμε σήμερα στην ιστοσελίδα του European Payments Council (EPC) την ανακοίνωση για την έναρξη δημόσιας διαβούλευσης με σκοπό την κατάρτιση ενός πανευρωπαϊκού σχεδίου που θα επιτρέπει την άμεση μεταφορά χρηματικών ποσών μέχρι 15 χιλιάδες ευρώ, μεταξύ των 34 χωρών που ανήκουν στο SEPA.

Το σχέδιο SEPA Instant Credit Transfer (SCT Inst)

Το σχέδιο θα έχει έξι βασικά χαρακτηριστικά

  1. Ισχύ σε όλες τις χώρες όπου ισχύει το SEPA
  2. Θα βασίζεται αρκετά σε πολλά χαρακτηριστικά του SEPA, ώστε να μειώσει το χρόνο και το κόστος υλοποίησης από όσους συμμετέχουν σε αυτό
  3. Θα ισχύει για μεταφορές ποσών σε ευρώ και μέχρι 15 χιλιάδες ανά συναλλαγή
  4. Τα χρήματα θα είναι διαθέσιμα στο λογαριασμό του δικαιούχου εντός δέκα δευτερολέπτων
  5. Οι φορείς που θα συμμετέχουν μπορούν να συμφωνήσουμε μεταξύ τους σε μικρότερους χρόνους ολοκλήρωσης συναλλαγών ή/και σε μεγαλύτερα ποσά
  6. Το σχέδιο θα λειτουργεί 24 ώρες την ημέρα, 7 ημέρες την εβδομάδα, 365 ημέρες το χρόνο

Σε ποια σημεία υπερέχει το Bitcoin

Αν αναλύσουμε τα 6 παραπάνω βασικά χαρακτηριστικά του σχεδίου SCT Inst, θα βγάλουμε κάποια πολύ ενδιαφέροντα συμπεράσματα…

  1. Η ισχύς του Bitcoin δεν περιορίζεται στις 34 χώρες που συμμετέχουν στο SEPA. Αντιθέτως λειτουργεί σε παγκόσμια κλίμακα
  2. Το Bitcoin χρησιμοποιεί ένα Public Ledger (δημόσιο καθολικό) γνωστό κι ως Blockchain. Η πρόσβαση στο Blockchain είναι ελεύθερη σε όλους, οπότε αντίστοιχα και οι υλοποιήσεις με βάση αυτό μπορούν να είναι απλές και προσιτές σε όλους
  3. Το Bitcoin δεν έχει κανέναν περιορισμό στο όγκο μιας συναλλαγής κι αυτό παρουσιάστηκε με τον πιο πειστικό τρόπο στις 22 Νοεμβρίου του 2013 όταν πραγματοποιήθηκε μια συναλλαγή με όγκο 117 εκατομμύρια ευρώ
  4. Στο δίκτυο του Bitcoin οι συναλλαγές πραγματοποιούνται εντός μερικών δευτερολέπτων. Για να είμαστε όμως αντικειμενικοί, σε συναλλαγές κάποιας αξίας καλό είναι να περιμένουμε 6 επιβεβαιώσεις (max μία ώρα) πριν τη θεωρήσουμε οριστική κι εδώ ίσως να υπερέχει το SCT Inst
  5. Αυτό το χαρακτηριστικό δεν έχει εφαρμογή στο Bitcoin
  6. Το δίκτυο του Bitcoin λειτουργεί αδιάλειπτα από τις 03/01/2009!

Καταλήγοντας

Είναι πλέον γεγονός ότι η πρωτοποριακή τεχνολογία του Bitcoin έχει αναγκάσει τους «μεγάλους» παίκτες της επεξεργασίας πληρωμών να κινητοποιηθούν και να εκσυγχρονιστούν. Το θετικό είναι ότι γίνονται βήματα προς τη σωστή κατεύθυνση. Το αρνητικό ότι γίνονται με αργούς ρυθμούς, πάντα σε σχέση με τους ρυθμούς που κινούνται τα πράγματα και οι τεχνολογίες γύρω από το Bitcoin.

 

Έχετε διαφορετική άποψη; Θέλετε να προσθέσετε κάτι; Θα χαρούμε να σας διαβάσουμε στο Forum

Νομοθεσία για το Bitcoin σε διάφορες χώρες

Με αφορμή προηγούμενο άρθρο μας, αποφασίσαμε να κάνουμε μια έρευνα για την ύπαρξη ή μη νομοθεσίας σχετικά με το Bitcoin, σε διάφορες χώρες, προκειμένου να σας δώσουμε μια συνολικότερη εικόνα για το τι συμβαίνει σε αυτό το επίπεδο παγκόσμια.

Μην παραλείψετε να διαβάσετε και τα παλαιότερα άρθρα μας, για το Ηνωμένο Βασίλειο, τη Γαλλία και τον Καναδά.

ΧΩΡΑ (αλφαβητικά)
                               ΝΟΜΙΚΟ ΚΑΘΕΣΤΩΣ
Αργεντινή Δεν υπάρχει ρητή νομοθετική ρύθμιση.
Αυστραλία Δεν υπάρχει ρητή νομοθετική ρύθμιση.

Τον Αύγουστο 2014, το Australian Taxation Office εξέδωσε κατευθυντήριες γραμμές, σύμφωνα με τις οποίες το Bitcoin αντιμετωπίζεται, για φορολογικούς σκοπούς, ως ανταλλαγή αγαθών.

Βέλγιο Δεν υπάρχει ρητή νομοθετική ρύθμιση.
Βραζιλία Ρητή νομοθετική ρύθμιση στο Νόμο (2013) για τα φορητά συστήματα πληρωμών και τα ηλεκτρονικά νομίσματα
Γερμανία Δεν υπάρχει ρητή νομοθετική ρύθμιση.

Το 2013, η Federal Financial Supervisory Authority εξέδωσε κατευθυντήριες γραμμές και οδηγίες για τους κινδύνους, σύμφωνα με τις οποίες το Bitcoin είναι χρηματοοικονομικό εργαλείο (και συνεπώς συναρτάται με τα αλλοδαπά νομίσματα) και πιο συγκεκριμένα λογιστική μονάδα (με αξία και μέσο πληρωμής ιδιωτικών χρεών), αλλά όχι νόμιμο χρήμα.

Δανία Δεν υπάρχει ρητή νομοθετική ρύθμιση. Επίσης η δανική Financial Supervisory Authority και η Κεντρική Τράπεζα, με ανακοινώσεις τους, έχουν αρνηθεί στο bitcoin το χαρακτήρα νομίσματος. Επίσης η δανική Φορολογική Αρχή έχει γνωματεύσει ότι δεν μπορεί να εκδοθεί τιμολόγιο σε bitcoins.
Ελλάδα Δεν υπάρχει ρητή νομοθετική ρύθμιση[1].
Ηνωμένο Βασίλειο Δεν υπάρχει ρητή νομοθετική ρύθμιση.
Ηνωμένες Πολιτείες Αμερικής Δεν υπάρχει ρητή νομοθετική ρύθμιση[2].
Ιαπωνία Δεν υπάρχει ρητή νομοθετική ρύθμιση.
Ιταλία Δεν υπάρχει ρητή νομοθετική ρύθμιση[3].
Ισραήλ Δεν υπάρχει ρητή νομοθετική ρύθμιση.
Ιρλανδία Δεν υπάρχει ρητή νομοθετική ρύθμιση[4].
Ισπανία Δεν υπάρχει ρητή νομοθετική ρύθμιση[5].
Κίνα Δεν υπάρχει ρητή νομοθετική ρύθμιση. Η Κεντρική Τράπεζα της Κίνας έχει εκδώσει οδηγίες σχετικά με τους κινδύνους και κατονόμασε το bitcoin ως virtual commodity και όχι νόμισμα. Απαγορεύεται στις τράπεζες να πιστωτικά ιδρύματα να συναλλάσσονται με bitcoins.
Κύπρος Δεν υπάρχει ρητή νομοθετική ρύθμιση[6]. Η Κεντρική Τράπεζα της Κύπρου όμως έχει διατυπώσει την άποψη ότι το Bitcoin δεν είναι παράνομο.
Ολλανδία Δεν υπάρχει ρητή νομοθετική ρύθμιση[7]. Ο υπουργός Οικονομικών της Ολλανδίας, Γερούν Ντάισεμπλουμ, έχει δηλώσει στο παρελθόν ότι το Bitcoin δε μπορεί να θεωρηθεί ηλεκτρονικό χρήμα, διότι δεν ανταποκρίνεται στον ορισμό του νόμου και πως δεν υπάρχει πρόθεσμα τροποποίησης του ορισμού, ώστε να το συμπεριλάβει, λόγω της περιορισμένης χρήσης και αποδοχής του Bitcoin. Σύμφωνα δε με ανακοίνωση της ολλανδικής Κεντρικής Τράπεζας, τα ψηφιακά νομίσματα δεν διαθέτουν τα3 χαρακτηριστικά του χρήματος και για το λόγο αυτό είναι μάλλον απίθανο ότι θα αλλάξουν την έννοια της οικονομίας και χρήματος όπως τα γνωρίζουμε σήμερα.
Πορτογαλία Δεν υπάρχει ρητή νομοθετική ρύθμιση[8]. Η Κεντρική Τράπεζα της Πορτογαλίας έχει εκδώσει ανακοίνωση σχετικά με το Bitcoin, σύμφωνα με την οποία αυτό είναι ένα αμφίδρομο μοντέλο πληρωμών με ψηφιακό νόμισμα
Ρωσία Δεν υπάρχει ρητή νομοθετική ρύθμιση[9].
Τουρκία Δεν υπάρχει ρητή νομοθετική ρύθμιση.

 

Εκτός του καταλόγου των χωρών, παρατίθενται τα στοιχεία που αφορούν στην Ευρωπαϊκή Ένωση. Η ΕΕ δεν έχει ρητή νομοθεσία για το Bitcoin, υπάρχει όμως μια έκθεση της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας, η οποία ασχολείται με τα ψηφιακά νομίσματα.

Επίσης, η ΕΕ έχει εκδώσει την Οδηγία 2009/110/EC, για την ανάληψη, άσκηση και προληπτική εποπτεία της δραστηριότητας ιδρύματος ηλεκτρονικού χρήματος, την τροποποίηση των οδηγιών 2005/60/ΕΚ και 2006/48/ΕΚ και την κατάργηση της οδηγίας 2000/46/ΕΚ, η οποία θα μπορούσε να θεωρηθεί πως αφορά και τα ψηφιακά νομίσματα. Πιο συγκεκρiμένα, σύμφωνα με αυτήν την Οδηγία ως ηλεκτρονικό χρήμα νοείται  οποιαδήποτε αποθηκευμένη σε ηλεκτρονικό, μεταξύ άλλων και μαγνητικό υπόθεμα, νομισματική αξία αντιπροσωπευόμενη από απαίτηση έναντι του εκδότη ηλεκτρονικού χρήματος, έχει εκδοθεί κατόπιν παραλαβής χρηματικού ποσού για τον σκοπό πραγματοποίησης πράξεων πληρωμών (όπως ορίζονται στο άρθρο 4 σημείο 5 της Οδηγίας 2007/61) και η οποία γίνεται δεκτή από άλλα φυσικά ή νομικά πρόσωπα πέραν του εκδότη. Με βάση αυτόν τον ορισμό, ερείζεται ακόμη εάν το Bitcoin μπορεί να υπαχθεί στις διατάξεις της εν λόγω Οδηγίας, χωρίς ακόμη να υπάρχει σαφής ένδειξη ως προς τις προθέσεις του νομοθέτη[10].  Στη παραπάνω αναφερθείσα όμως έκθεσή της, η Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα έχει απορρίψει την υπαγωγή του Bitcoin στις διατάξεις αυτής της Οδηγίας.

Η Ευρωπαϊκή Αρχή Τραπεζών έχει εκφράσει την ανησυχία της για τους κινδύνους που σχετίζονται με την αγορά, κατοχή ή εμπορία εικονικών νομισμάτων.

Περαιτέρω, το Δικαστήριο της Ευρωπαϊκής Ένωσης (ΔΕΕ) κλήθηκε πρόσφατα να απαντήσει σε προδικαστικά ερωτήματα, σχετικά με την υπαγωγή σε Φόρο Προστιθέμενης Αξίας των συναλλαγών που συνίστανται στην αγοραπωλησία με κοινό νόμισμα μονάδων bitcoin έναντι αμοιβής. Με την από 22.10.2015 απόφασή του, το Δικαστήριο απάντησε πως η εν λόγω δραστηριότητα απαλλάσσεται από την επιβολή ΦΠΑ, σύμφωνα με τα ειδικότερα οριζόμενα περί απαλλαγών στην Οδηγία 2006/112/ΕΚ του Συμβουλίου, σχετικά με το κοινό σύστημα φόρου προστιθέμενης αξίας.

 ——————————————————————————————————–

[1] Δείτε και τα αναφερόμενα για την Ευρωπαϊκή Ένωση, διότι η Ελλάδα έχει ενσωματώσει στο εθνικό δίκαιο της την Οδηγία για το Ηλεκτρονικό Χρήμα.

[2] Παρά την απουσία νομοθετικής ρύθμισης, υπάρχει μεγάλη κινητικότητα από διάφορες υπηρεσίες ή Αρχές των ΗΠΑ, σχετικά με υποθέσεις που αφορούν στο Bitcoin. Αντί άλλης αναφοράς, δείτε εδώ που καταγράφονται οι περισσότερες τέτοιες υποθέσεις.

[3] Δείτε και τα αναφερόμενα για την Ευρωπαϊκή Ένωση, διότι η Ιταλία έχει ενσωματώσει στο εθνικό δίκαιο της την Οδηγία για το Ηλεκτρονικό Χρήμα.

[4] Δείτε και τα αναφερόμενα για την Ευρωπαϊκή Ένωση, διότι η Ιρλανδία έχει ενσωματώσει στο εθνικό δίκαιο της την Οδηγία για το Ηλεκτρονικό Χρήμα.

[5] Δείτε και τα αναφερόμενα για την Ευρωπαϊκή Ένωση, διότι η Ισπανία έχει ενσωματώσει στο εθνικό δίκαιο της την Οδηγία για το Ηλεκτρονικό Χρήμα

[6] Δείτε και τα αναφερόμενα για την Ευρωπαϊκή Ένωση, διότι η Κύπρος έχει ενσωματώσει στο εθνικό δίκαιο της την Οδηγία για το Ηλεκτρονικό Χρήμα

[7] Δείτε και τα αναφερόμενα για την Ευρωπαϊκή Ένωση, διότι η Ισπανία έχει ενσωματώσει στο εθνικό δίκαιο της την Οδηγία για το Ηλεκτρονικό Χρήμα

[8] Δείτε και τα αναφερόμενα για την Ευρωπαϊκή Ένωση, διότι η Ισπανία έχει ενσωματώσει στο εθνικό δίκαιο της την Οδηγία για το Ηλεκτρονικό Χρήμα

[9] Το 2014 είχε ανακοινωθεί ότι θα προταθεί νομοσχέδιο για την απαγόρευση του Bitcoin και εντός του ίδιου έτους πολλές επιχειρήσεις που ασχολούνται με το Bitcoin στη Ρωσία αντιμετώπισαν προβλήματα και διώξεις. Παρά ταύτα και με βάση στοιχεία επικαιροποιημένα μέχρι και το α’ εξάμηνο 2015, δεν υπάρχει σχετική νομοθεσία.

[10] Για την υπαγωγή του Bitcoin στις διατάξεις, δείτε παραπάνω, υπό Ολλανδία, τις δηλώσεις του ολλανδού υπουργού Οικονομικών για το θέμα αυτό.

[Κύριες πηγές των πιο πάνω πληροφοριών εδώ και εδώ]