Τράπεζες: Αγκαλιάστε τις fintech or else…

Το ρεζουμέ του άρθρου στον economist είναι κάπως έτσι: «Οι τράπεζες θα πρέπει να συνεργαστούν με τις fintech διαφορετικά οι πρώτες αντιμετωπίζουν σοβαρό κίνδυνο να μετατραπούν σε χαζές βοηθητικές υπηρεσίες, διατηρώντας βασικά συστήματα από τα οποία θα κερδίζουν χρήματα αυτοί που θα προσφέρουν φανταχτερά προϊόντα». Ακριβώς τα λόγια του άρθρου:

Co-operation may also lessen (but not eliminate) the danger that banks are reduced to dumb utilities, maintaining basic systems on which others make money from fancy new products.

Λίγο ΤΡΑΠΕΖΙΚΟ Background…

Έχοντας ένα πολυετές υπόβαθρο σε μεγάλα συστήματα πληροφορικής ελληνικών τραπεζών, μπορώ να πω με βεβαιότητα ότι οι ελληνικές τράπεζες του σήμερα (κι ίσως όχι μόνο οι ελληνικές) είναι κάτι περίπου σαν το κασετόφωνο στην εποχή του iTunes και του ήχου 3D. Στη σημερινή εποχή του API (ένας τρόπος ώστε να «μιλάνε» μεταξύ τους διαφορετικά συστήματα πληροφορικής ή/και προγράμματα) οι τράπεζες μας λειτουργούν ακόμη με batch αρχεία και ροές που τρέχουν τη νύχτα για να ενημερώσουν τα συστήματα. Λίγα πράγματα λειτουργούν σε «πραγματικό χρόνο» στις τράπεζες.

Ας μην πάμε μακρυά… Μόλις εσχάτως και υπό την ασφυκτική πίεση του Bitcoin υλοποιήθηκε η υπηρεσία IRIS online payments (Πειραιώς, Alpha) που δίνει τη δυνατότητα για αποστολή εμβασμάτων αυθημερόν μεταξύ διαφορετικών τραπεζών. Αν και δεν έχω διαβάσει ακόμη όλες τις τεχνικές προδιαγραφές του συστήματος, υποθέτω πως ούτε αυτό θα είναι ένα σύστημα σε «πραγματικό χρόνο», αφού η συναλλαγή εμφανίζεται μετά από 15 λεπτά στον λογαριασμό του παραλήπτη. Κι όπως πάντα με «Premium» χρέωση για κάτι που στον κόσμο των κρυπτονομισμάτων κατατάσσουμε στη σφαίρα του αυτονόητου.

ΔΙΑΦΗΜΙΣΗ - MineThings Free Browser Game

Τί κάνει ο «ανταγωνισμός»;

Αλήθεια, πόσο σουρεαλιστικό μοιάζει σήμερα το σενάριο μιας υλοποίησης τύπου ShapeShift* για νομίσματα fiat; Να μπορούμε δηλαδή να στέλνουμε σε κάποιον ειδικό λογαριασμό ένα ποσό ευρώ και να λαμβάνουμε αυτόματα κι αμέσως στο λογαριασμό μας το αντίστοιχο ποσό κάποιου άλλου fiat νομίσματος της επιλογής μας (π.χ. δολάρια, λίρες κλπ). Και μάλιστα χωρίς επιπλέον χρέωση!! Κι όμως αυτό γίνεται ήδη στον κόσμο των κρυπτονομισμάτων, κι ας μην υπάρχουν οι -σχεδόν ατελείωτοι- πόροι ανθρώπινου δυναμικού και χρημάτων που υπάρχουν στις τράπεζες.

* Το ShapeShift είναι μια υπηρεσία μετατροπής κρυπτονομισμάτων. Η λειτουργία του βασίζεται στη λογική ότι στέλνουμε ένα ποσό κρυπτονομισμάτων σε μια συγκεκριμένη διεύθυνση και λαμβάνουμε το αντίστοιχο ποσό άλλου κρυπτονομίσματος στη διεύθυνσή μας.

Παραδείγματα προς αποφυγή…

ΔΙΑΦΗΜΙΣΗ - Ξυλεία Αντωνόπουλος Logo Ι.Χ ΑΝΤΩΝΟΠΟΥΛΟΣ ΑΒΕΕΞ

Οι διαδικασίες και το ποσοστό χρήσης του οποιουδήποτε feeback, έχουν μάλλον αρνητικό πρόσημο. Πραγματικό παράδειγμα με μεγάλη ελληνική τράπεζα, που υποτίθεται πως έχει τον τίτλο της τράπεζας των επιχειρηματιών. Μου τηλεφώνησαν για να με ενημερώσουν για την καινούργια android εφαρμογή για κινητά τηλέφωνα που έχουν λανσάρει και να με ρωτήσουν κατά πόσο τη γνωρίζω και τη χρησιμοποιώ. Αποκρίθηκα πως γνωρίζω την android εφαρμογή της τράπεζας αλλά δυστυχώς δε μπορώ να τη χρησιμοποιήσω. Εξήγησα πως ο λόγος που δε μπορώ να τη χρησιμοποιήσω είναι επειδή έχω κάνει root στη συσκευή μου, για να μπορώ να έχω τον πλήρη έλεγχο αυτής και να εφαρμόζω όποιο σύστημα ασφάλειας θεωρώ ότι είναι απαραίτητο (π.χ. firewall). Μερικές ημέρες μετά, με κάλεσαν ξανά στο τηλέφωνο και με ενημέρωσαν πως για να μπορέσουν να καταγράψουν το «παράπονο» μου, θα έπρεπε να τους δώσω τα πλήρη στοιχεία μου, καθώς κι όλα τα στοιχεία ταυτότητας. Πραγματικά εξωπραγματικό! Απλά κάντε μια αντιπαράθεση…. Να αφήσετε μια αξιολόγηση στο Google Play για μια android εφαρμογή και ο δημιουργός της εφαρμογής να σας απαντήσει όπως η τράπεζα παραπάνω. Μήπως σας έρχεται στο στόμα κάποια απάντηση σαν την ακόλουθη; «Ποτέ μη σώσετε και τη διορθώσετε την εφαρμογή σας!»

ΑνήκουστοΆλλη «μεγάλη» τράπεζα, ζητούσε από Ιδιωτική Κεφαλαιουχική Εταιρεία (ΙΚΕ) απόφαση Διοικητικού Συμβουλίου(!!) για την ικανοποίηση ενός αιτήματος, παρά το ότι δεν υφίσταται τέτοιο όργανο διοίκησης σε αυτή τη μορφή εταιρείας. Στις ΙΚΕ ο διαχειριστής είναι αυτός που αποφασίζει, αλλά κανένας από τη νομική υπηρεσία της τράπεζας δεν μπήκε στον κόπο να ενημερώσει την απαρχαιωμένη εγκύκλιο. Και σαν να μην έφτανε αυτό, η νομική υπηρεσία της τράπεζας έφτασε στο σημείο να προτείνει στην εν λόγω ΙΚΕ να συντάξει μια δήθεν απόφαση ΔΣ και να την προσκομίσει. Με πιο απλά λόγια, η τράπεζα προτείνει στον πελάτη της να παρανομήσει και παρά το ότι η τράπεζα θα γνωρίζει την παρανομία, θα τη δεχόταν κιόλας! Και κάπου εκεί η συζήτηση τελείωσε με την αποστομωτική απάντηση της εκπρόσωπου της νομικής υπηρεσίας της τράπεζας: «Ή θα το κάνετε έτσι ή δεν υπάρχει άλλος τρόπος!»

Καταλήγοντας

Αν και για το συγκεκριμένο θέμα έλλειψης καινοτομίας, τεχνολογίας αλλά και κοινής λογικής των τραπεζών θα μπορούσα να γράφω επί ώρες, η γενική κατάληξη είναι η εξής:

ΔΙΑΦΗΜΙΣΗ - Ξυλεία Αντωνόπουλος Logo Ι.Χ ΑΝΤΩΝΟΠΟΥΛΟΣ ΑΒΕΕΞ

Αν οι τράπεζες δεν υιοθετήσουν τη νέα τεχνολογία, δεν αρχίσουν να ακούνε τις ανάγκες των πελατών τους, δεν αναπροσαρμόσουν της απαρχαιωμένες διαδικασίες τους (λέγε με εγκύκλιο) και δεν ξεκινήσουν να νοιάζονται πραγματικά για το ρόλο τους, θα παραγκωνιστούν σε πολύ μεγάλο βαθμό. Κι αν δεν πιστεύετε τη δική μου άποψη, μελετήστε το άρθρο του economist και βγάλτε τα δικά σας συμπεράσματα.

Έχετε προσωπικές «διασκεδαστικές» εμπειρίες με κάποια τράπεζα; Κρίνετε πως το άρθρο είναι υπερβολικό; Καταθέστε την εποικοδομητική άποψή σας στα σχόλια παρακάτω.

Μοιραστείτε το!

      
Υπό τις ετικέτες: